« Il existe des stratégies qui peuvent vous permettre de réduire l’impact des évènements imprévus et de maintenir une gestion de patrimoine plus résiliente face aux aléas », explique Nicolas Schulman, conseiller principal en gestion de patrimoine à la Financière Banque Nationale.
Vie personnelle
Les changements dans votre situation personnelle tels que la maladie, voire un décès, viennent au haut de la liste de ces imprévus. Les éléments de solution pour les contrer consistent à établir une planification successorale pour parer à l’éventualité d’un décès, même imprévu, et de bonnes couvertures d’assurance vie et invalidité pour protéger la situation financière de la famille, explique le conseiller principal de la Nationale.
Un divorce ou tous les changements dans la vie de couple auront aussi un impact important compte tenu du partage du patrimoine qui devra se faire. « Ces situations sont souvent difficiles à gérer », souligne Nathalie Bachand, planificatrice financière chez Bachand Lafleur, groupe conseil. Les difficultés proviennent principalement de l’animosité entre les conjoints qui teintent ces situations, et il faut souvent l’intervention d’une tierce partie pour mener à bien le processus.
Volatilité des marchés financiers
Des évènements économiques, politiques et géopolitiques risquent à tout moment d’entraîner de fortes fluctuations, souvent imprévues, des marchés financiers et mettre à mal votre plan d’accumulation de capital en vue de la retraite, ou pour tout autre objectif. Il existe des outils tels que les obligations, des fonds de marchés privés ainsi que des produits dérivés qui peuvent vous aider à protéger le capital, souligne Nicolas Schulman. Discutez-en avec votre conseiller si l’éventualité de ces fluctuations de marché vous inquiète.
« Pour faire face à la volatilité des marchés financiers, il est sage de demeurer prudent dans ses objectifs de rendement sur le capital investi et de les réviser aussi souvent que nécessaire », suggère pour sa part Nathalie Bachand.
Changements fiscaux imprévus
Durant votre vie de gestionnaire de votre patrimoine, il y a fort à parier que vous aurez à composer avec de nouvelles lois fiscales ou encore des modifications des taux d’imposition qui risquent de réduire les rendements après impôts. Il importe alors de bien s’informer auprès d’un planificateur financier ou d’un fiscaliste des changements qui surviennent. Cela vous aidera à modifier en conséquence votre plan d’accumulation de capital et il est opportun de vous informer sur l’utilisation des véhicules d’investissement fiscalement avantageux tels le REER, le FERR et le CELI, explique Nicolas Schulman.
Taux d’intérêts
On n’a qu’à regarder les quelques dernières années pour constater comment les variations soudaines et importantes des taux d’intérêt peuvent influencer non seulement les rendements des portefeuilles, mais aussi la capacité de rembourser les prêts. D’autant plus que de prévoir l’évolution des taux d’intérêt est un exercice très difficile, s’entendent à dire les experts. Il existe quelques pistes de solution, dont celle d’envisager des investissements à taux fixe, note entre autres Nicolas Schulman. Les conseillers financiers peuvent également suggérer certains actifs peu sensibles aux mouvements des taux d’intérêt qui peuvent être inclus dans le portefeuille.
Problèmes de liquidités
Des investissements dans des véhicules tels l’immobilier et les placements privés comportent beaucoup d’attraits, mais ils peuvent aussi limiter l’accès aux fonds qui y sont investis. « Pour ceux qui utilisent ces types d’investissement, il importe de maintenir une réserve de liquidités ou de titres pouvant être revendus facilement afin de répondre à des besoins imprévus sans avoir à affecter la stratégie globale », conclut Nicolas Schulman.
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