La première étape consiste à placer temporairement les sommes dans un véhicule sécuritaire, comme un compte à intérêt élevé, le temps de rassembler les documents légaux et fiscaux liés à la succession. Éviter les décisions irréversibles dans les premiers mois, comme un don important ou un remboursement hypothécaire complet, permet ensuite d'agir avec un portrait financier complet, réfléchi et adapté à sa situation.
TRANSFERT DE PATRIMOINE
Héritage important, par où commencer pour bien le gérer?
[2026-10-22] | Par Pierre Etienne Séguin
Le téléphone sonne, un notaire vous annonce que vous héritez d'une somme importante. En quelques minutes, votre situation financière vient de changer, mais vous ne savez pas par où commencer.
Recevoir un héritage important bouleverse souvent l'équilibre financier établi depuis des années. Entre le deuil, les démarches légales et les décisions à prendre, il devient facile de se sentir dépassé par l'ampleur de la tâche.
Cet article présente les premières étapes à suivre après avoir reçu un héritage important, les implications fiscales à comprendre et les façons de protéger ce capital pour qu'il serve vos objectifs à long terme.
Ensemble, nous oeuvrons pour atteindre vos objectifs
Louis-Philippe Maheu
FCSI, CIM® — Conseiller en gestion de patrimoine
Conseiller en gestion de patrimoine depuis 1998, Louis-Philippe a traversé plusieurs cycles de marché et les grandes transformations de l'industrie. Il privilégie la franchise, la transparence et la simplicité, entouré d'une équipe de spécialistes pour un accompagnement complet.
DANS CET ARTICLE
Maheu Séguin
Un accompagnement humain pour faire croître et protéger votre patrimoine
Premier échange sans engagement
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Que faire en premier après avoir reçu un héritage important
Dans les semaines suivant la réception d'un héritage, la tentation est parfois de rembourser des dettes, investir rapidement ou faire des dons généreux. Ralentir le rythme, le temps de bien comprendre sa situation, reste le réflexe le plus sage.
- Placer temporairement les sommes dans un compte sécuritaire, le temps d'y voir plus clair
- Éviter les décisions irréversibles dans les premiers mois, comme un don important ou un remboursement hypothécaire complet
- Rassembler tous les documents légaux et fiscaux liés à la succession avant de planifier quoi que ce soit
- Consulter le liquidateur de la succession
pour comprendre le calendrier de distribution des biens
Le rôle du liquidateur de succession consiste notamment à obtenir les certificats fiscaux requis avant que les héritiers puissent recevoir leurs sommes, ce qui explique pourquoi le processus peut prendre plusieurs mois.
Pourquoi l'attente peut sembler longue
Beaucoup d'héritiers s'impatientent devant les délais de règlement d'une succession, sans comprendre que le liquidateur agit dans un cadre légal strict. Une succession simple peut se régler en quelques mois, alors qu'une succession comportant un immeuble, une entreprise ou des héritiers en désaccord peut s'étendre sur une période beaucoup plus longue. Cette attente, bien que frustrante, protège en réalité les héritiers contre des erreurs fiscales coûteuses.
L'héritage est-il imposable au Québec
Au Québec, un héritage reçu directement n'est généralement pas imposable entre les mains de l'héritier, contrairement à d'autres pays qui appliquent une taxe successorale directe. Toutefois, certains éléments hérités peuvent générer des obligations fiscales futures.
Un chalet, un immeuble à revenus ou un compte de retraite non enregistré au conjoint survivant peuvent tous entraîner un gain en capital imposable ou un revenu imposable au moment de la transmission, calculé au niveau de la succession plutôt qu'à celui de l'héritier.
Éducaloi présente plusieurs stratégies légales pour réduire ou retarder l'impôt payable lors d'une succession, notamment les dons planifiés et l'assurance vie comme outil de transmission.
Comprendre la nature exacte des actifs reçus, qu'il s'agisse de liquidités, de placements, d'un immeuble ou d'une entreprise familiale, permet d'anticiper les implications fiscales à venir plutôt que de les découvrir plus tard, une fois les sommes déjà dépensées.
Prenons l'exemple d'une personne qui hérite d'un chalet familial. Si ce bien a pris de la valeur depuis son acquisition initiale, la succession doit généralement acquitter l'impôt sur ce gain avant même que le chalet ne soit transmis, ce qui peut réduire la valeur nette réellement héritée par rapport à ce qui était anticipé.
Comment intégrer l'héritage à son plan financier global
Un héritage important change souvent la donne pour des projets déjà en cours, comme une retraite anticipée, un achat immobilier, une aide aux enfants ou un projet personnel de longue date.
Plutôt que de considérer cette somme isolément, l'intégrer au portrait financier global permet de mesurer son impact réel sur les objectifs à long terme. Une équipe de conseillers en gestion de patrimoine peut aider à faire cette analyse en tenant compte de l'ensemble de la situation.
Cette étape permet également de vérifier si l'héritage modifie les stratégies fiscales déjà en place, notamment les droits de cotisation au REER et au CELI qui pourraient être maximisés grâce aux sommes reçues.
Il est aussi utile de vérifier si l'héritage change la donne pour la couverture d'assurance existante. Une personne qui n'avait plus besoin d'une protection importante avant de recevoir un héritage pourrait vouloir revoir ses besoins, notamment si elle souhaite protéger ce nouveau capital pour ses propres héritiers éventuels.
Un héritage peut aussi accélérer certains projets
Pour certaines personnes, un héritage important permet d'envisager une retraite anticipée ou de finalement réaliser un projet reporté depuis longtemps, comme l'achat d'une résidence secondaire. Ces décisions gagnent à être analysées avec le reste du portrait financier plutôt qu'en vase clos, afin d'éviter de compromettre d'autres objectifs à long terme. Les services de planification en gestion de patrimoine couvrent généralement ce type d'analyse globale.
Comment protéger et faire fructifier le capital hérité
Le choix des véhicules de placement dépend largement de l'horizon prévu pour utiliser ces sommes. Un héritage destiné à un projet dans deux ans ne se gère pas de la même façon qu'un capital destiné à la retraite dans vingt ans.
Horizon |
Objectif |
Véhicules à considérer |
Court terme, 0 à 2 ans |
Sécurité et liquidité |
Comptes à intérêt élevé, certificats de placement garanti |
Moyen terme, 2 à 10 ans |
Croissance modérée | Portefeuille diversifié, REER, CELI |
Long terme, 10 ans et plus |
Croissance et transmission |
Fiducie familiale, placements diversifiés |
Une rencontre avec un gestionnaire de patrimoine aide à établir un plan clair pour intégrer l'héritage à sa situation financière, sans précipitation et en tenant compte de la fiscalité applicable à chaque option.
Diversifier plutôt que tout miser sur un seul véhicule
Un héritage important gagne rarement à être investi entièrement dans un seul type de placement, même si celui ci semble sécuritaire au départ. Répartir les sommes entre différents horizons et différents niveaux de risque permet de répondre à la fois aux besoins à court terme et aux objectifs à long terme, sans devoir choisir entre sécurité et croissance.
Faut-il rembourser ses dettes avec un héritage
La réponse dépend largement du taux d'intérêt des dettes existantes et des objectifs financiers globaux de la personne qui hérite. Une dette à taux élevé, comme un solde de carte de crédit, gagne généralement à être remboursée rapidement.
Une hypothèque à faible taux peut toutefois cohabiter avec un plan d'investissement structuré, surtout si le rendement attendu des placements dépasse le coût de l'emprunt sur le long terme. Un portrait financier complet permet de trancher selon sa situation personnelle plutôt que selon une règle générale.
L'aspect émotionnel de l'héritage
Au delà des chiffres, un héritage porte souvent une charge émotionnelle importante, surtout lorsqu'il provient d'un parent ou d'un proche récemment disparu. Prendre le temps de vivre son deuil avant de prendre des décisions financières majeures n'est pas un luxe, mais une étape essentielle qui permet ensuite d'agir avec plus de clarté et moins de précipitation.
Un héritage important, un patrimoine qui dure
Un héritage important représente une occasion de consolider sa sécurité financière, à condition de prendre le temps nécessaire pour bien comprendre sa situation avant d'agir. La combinaison d'une réflexion posée et d'un accompagnement professionnel permet de transformer cette somme en un actif durable, aligné sur les objectifs personnels et familiaux.
Discuter de sa situation avec un gestionnaire de patrimoine permet d'y voir clair et de prendre des décisions éclairées, à son propre rythme.
FAQ
Un héritage reçu directement n'est généralement pas imposable entre les mains de l'héritier au Québec, contrairement à ce qui existe dans certains autres pays. Certains actifs hérités, comme un immeuble à revenus, un chalet ou un compte de retraite non enregistré, peuvent toutefois générer des obligations fiscales calculées au niveau de la succession, selon leur nature exacte et leur valeur.
Une fiducie familiale permet de structurer la transmission d'un héritage vers les enfants tout en conservant un certain contrôle sur les modalités d'accès aux sommes au fil du temps. D'autres options, comme des comptes en fiducie simple ou des dons échelonnés selon des étapes précises, peuvent aussi convenir selon l'âge des enfants et les objectifs familiaux visés à long terme.
Pierre Etienne Séguin, BComm, Pl. Fin., CIMᴹᴰ — Conseiller en gestion de patrimoine et Gestionnaire de portefeuille
Fort de plus de 15 ans d’expérience en finance, Pierre-Étienne est conseiller en gestion de patrimoine, gestionnaire de portefeuille et planificateur financier. Il privilégie les échanges honnêtes, une écoute attentive et un suivi régulier pour accompagner ses clients dans la réalisation de leurs objectifs et de leurs projets.
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Maheu Séguin
Un accompagnement humain pour faire croître et protéger votre patrimoine
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